京东与格莱珉中国达成合作,Kiva公益自助式小额贷款

日前,中共中央、国务院印发了《关于加大改革创新力度加快农业现代化建设的若干意见》(下文简称《意见》),对下一阶段我国的农业建设作出了部署。其中文件提出“创新和完善乡村治理机制,…日前,中共中央、国务院印发了《关于加大改革创新力度加快农业现代化建设的若干意见》(下文简称《意见》),对下一阶段我国的农业建设作出了部署。其中文件提出“创新和完善乡村治理机制,激发农村社会组织活力,重点培育和优先发展农村专业协会类、公益慈善类、社区服务类等社会组织”,文件中20多次提到“公益”一词,“三农”为公益组织张开热情的怀抱!

□南方农村报记者 郑展能
继阿里巴巴之后,京东也将目光转向农村金融领域。12月17日,京东集团与格莱珉中国宣布在多个领域达成战略合作意向,借助…

阿里在上市后不久就将农村电商上升到战略的高度;全球最大的P2P公司宜信最近也发布了第二个“5年农村战略”;随后,京东也请来了“小贷之父”尤努斯教授和格莱珉中国正式达成战略合作伙伴关系,准备大力开拓农村市场……巨头们不约而同地将目光投向农村市场,对于那些常年扎根农村、关注农村项目的公益组织也应该从中找到自己的天地。

南方农村报记者 郑展能

Kiva公益自助式小额贷款

继阿里巴巴之后,京东也将目光转向农村金融领域。12月17日,京东集团与格莱珉中国宣布在多个领域达成战略合作意向,借助京东的互联网渠道和供应链资源,结合格莱珉在农村金融服务领域的深厚经验,双方将共同下乡,开拓中国农村金融市场。

其实,利用互联网关注农村金融,早就有公益组织为之。Kiva是世界上第一个提供在线小额贷款服务的非营利组织,个人可以通过它借出小至25美元的贷款,来资助那些刚刚起步,急需资金支持的企业主,通过Kiva的网站公众可以把钱借给那些急需资金的穷人。

今年2月,针对网购平台上的消费者,京东隆重推出”白条”业务。凭借”白条”,消费者可向京东赊钱,先消费后付款。如今,京东与格莱珉中国达成合作,意味着乡村农户也将可在购买农资时打京东”白条”.不过,对于京东联手格莱珉中国,业内人士认为有待观察。”京东给农民提供的贷款利率达到30%,相对较高。”且京东还需要探索足够好的风控机制,否则代办员可能会盲目开展业务,造成风险。

在一次东非之行中,Matt Flannery和Jessica
Flannery夫妇目睹了一笔小小的贷款如何能够改变发展中国家企业主的命运。回到美国后,年仅28岁和27岁的小两口于2005年联手创建了Kiva(http://),这是一个基于网络的借贷平台,个人可以通过它借出小至25美元的贷款,来资助那些刚刚起步,急需资金支持的企业主。

京东下乡试水农村小贷
据悉,格莱珉于1976年在孟加拉成立,是全球知名的”穷人银行”,专门向因贫穷而无法获得传统银行贷款的农村创业者提供无抵押无担保的小额贷款。此前,格莱珉中国就已在苏北陆口村等农村地区少量试水乡村妇女小微贷款,还贷率高达97%.

Kiva的运作原理非常简单,主要基于同世界各地小额贷款机构的合作。首先,各小额贷款机构通过走访等形式,获得贷款申请者的基本信息,公布在Kiva网站上。网站上有贷款申请者的详细信息,包括照片、业务计划等,这些申请者需要的金额从75-1000美元不等。网站模仿网上商店的做法,根据偿还前期贷款的情况、经营时间和贷款总金额等项目把申请者分级。

京东集团与格莱珉中国达成协议后,将通过与格莱珉中国的三方面合作,下乡试水农村小额贷款。据悉,京东集团将与格莱珉中国在农村小额贷款业务领域展开合作,从京东自建的配送网络入手,由京东金融小贷部门、配送部门和格莱珉共同为农民提供金融合作解决方案。双方还将共同合作拓展农村领域的消费和创业贷款。

在放款人选择完放贷对象,将资金转移给Kiva网站后,Kiva会把资金以免息或很低的利息借贷给相应的小额贷款机构,然后这些机构再以一定利息将资金借贷给需要的穷人。目前全球范围有大约3300多个小额贷款机构,大多数规模非常小,限制发展的因素是难以从银行得到资金。

同时,结合格莱珉中国的线下”格莱珉微金融模式”,京东集团将研究探索银行金融服务、供应链金融、众筹、大数据风控等,让京东渠道下沉战略和和格莱珉小微金融模式遍布到中国村镇市场。

Kiva的想法是,通过网络从普通人那获得资金,借此把小额贷款机构获得资金所需要支付的成本降低,甚至让他们不需要这部分成本,那么他们就将有更多资金贷给穷人。此外,一旦小额贷款机构发展壮大,就有机会接触到更多有需求的穷人,同时降低贷款利息。这就是Kiva现在根据的经济学理论。

此外,京东金融旗下的众筹事业部还将运用众筹平台,为格莱珉中国的农村小额贷款业务开展进行筹款。

“由于Kiva向小额贷款机构提供资金并不收取利息,因此Kiva如何生存并获得利益成了一个问题。”Matt回答说。

据介绍,长三角、珠三角、环渤海三大经济圈是京东最先划定的目标区域。换而言之,广东农户也在京东试水农村小额贷款的首要视野范围之内,未来农户或将能从京东手中获取小额贷款。

Kiva的资金来源于有空闲资金的个人,这些人并不十分在乎经济回报,更在意精神上的回报,因此他们愿意以从事慈善事业的心态提供资金。而Kiva本身的运作成本不高,而且还得到了部分捐助。正因如此,Kiva得以通过这些渠道获得资金,以免息或以极低的利息向小额贷款机构提供资金,让这些机构贷款给穷人。

年息30%以下农户可打京东”白条”
今年2月,针对网购平台上的消费者,京东隆重推出”白条”业务。所谓的京东”白条”,即指获得资格的用户,可以凭借”白条”赊款消费,先消费后付款。其中,最高授信额度为15000元,30天内免息,用户也可以选择3个月、6个月、12个月和24个月的分期付款,月利率为0.5%.

目前,Kiva已经在52个国家发展了111家当地的落地合作伙伴,以及来自各国大批的积极借贷人。这些合作伙伴在收到贷款需求后,会派专人前往进行实地考察,同时还会组织申请者所在社区开展开放式的,由社区居民自由参与的听证会,民主决定是否应当为申请者发放贷款。

10个月后,京东牵手格莱珉中国试水农村小额贷款,意味着京东”白条”正向小微气质更浓的农村市场进发。据悉,今年年中,京东已利用自建物流体系,低价向农村农户销售农业生产资料。而基于村民的赊销赊买习惯,京东牵手格莱珉中国后,也将向农户提供京东”白条”等农村小额贷款产品。农民可先通过京东”白条”不花钱从平台购得农资,随后只需按月归还一定利息即可。

在Kiva的网站上,发布了很多这些贷款如何帮助贷款人改变命运的故事。借贷方可以清楚地了解到自己的钱去向何方,如何使用。比如,你可以看到一个黎巴嫩人利用贷款在阿富汗开设了一家理发店;一个乌干达的电工利用贷款购买了更多的工具;一位萨摩亚的妇女用一点钱买了些篮子,这样她就可以把产品装在篮子里,带到地方集市上贩卖……

其中,京东农村小贷的年化贷款利率将控制在民间借贷的一半或更低。此前,出身于苏北农村宿迁的京东集团创始人兼首席执行官刘强东曾表示,苏北宿迁当地农村90%以上的家庭都借过高利贷,平均贷款利率高达每年60%.因此,京东农村小贷的年化利率约为30%左右。

每当一个借款者偿还了一部分资金,投资者就会收到一封电子邮件,告知最新的还款率。当所有贷款均还清后,借贷方就收回了本金,并可利用这些钱再去帮助其他需要帮助的人。

不过,格莱珉经典的”五户模式”需要工作人员与村干部联系,挨家挨户动员并寻找符合条件的借贷者,聚齐5家互相信任的农户,贷款成本和风险水平较高。

通过Kiva贷款的利息通常在15%-20%,由Kiva在当地的落地合作伙伴收取保留,作为机构的运作资金。Kiva自身的运作,主要依靠用户的贷款、捐款以及与商业伙伴或其他机构的合作。目前,Kiva平台上的借贷方只能按照零利息发放及收回贷款。Kiva希望在将来,允许这些贷款人提供非零利率的贷款模式。

对此,京东将利用配送环节考察农户信用,降低成本。京东将聘请当地村民作为代理人进行配送和收款,并让代理人担任信贷员。预期在明年6月底前,京东将实现10万名村民代理,覆盖中国10万个村庄的服务,把农药化肥送到农民的田间地头的同时,发展农村小额贷款业务。

Kiva贷款均通过PayPal实现支付,后者同意不收取任何手续费用,Kiva也是首家成功与PayPal达成此协议的客户。

业务风险高格莱珉落地有待探索
不过,对于京东联手格莱珉中国,不少业内人士认为,具体实施情况仍有待查看。”京东给农民提供的贷款利率是30%,格莱珉的贷款利率也在20%以上,即使比民间借贷的60%低,也比银行等的涉农小额贷款利率要高。”一位理财行业观察人士告诉记者说。

这种创新型的、自助式的小额贷款模式产生了巨大的社会效应。自从Kiva成立以来,注册用户多达69.3万,来自195个不同的国家或地区。有44万多名用户已经通过Kiva平台,向32万多名企业主发放过18万笔小额贷款,贷款总额超过1.28亿美元。值得关注的是,这些受益人群中女性的比例占到了82.3%。同时,通过Kiva发放贷款的还款率高达98.4%。

同时,京东是上市公司,开展农村小额贷款业务还要保证自身盈利。按照刘强东的规划,十年后,京东净利润的70%都将来自于金融业务,包括农村小额贷款业务。这与格莱珉中国强调”小额贷款不是为了挣钱”的理念相悖。

Kiva的总部位于美国旧金山,随着业务的迅猛发展,全职员工已由成立之初的7人扩大为目前的34人。它所开创的这种借贷模式很受欢迎,以至于已经开始出现了供过于求的状况。

此前,北京农信之家咨询中心秘书长谢勇模对记者表示,若开展农村信贷的机构并非由农民自发出资组成,为了盈利,这些机构并不能全心全力地沉入分布散、成本高的农村信贷市场。因此,他认为,只有出资与利益主体都统一是农民的资金互助合作社,才能做到真正专注发展农村小额贷款。

京东格莱珉金融模式

此外,代办员模式也容易招来风险。今年4月,河北邯郸馆陶正信合作社、石家庄高邑县宏运种植专业合作社老板跑路,近1.4亿元资金无法兑付。

“中国如果能解决农村的金融问题,实际上就解决了中国50%以上的问题。”京东CEO刘强东曾如是说。随着新型农业的发展,规模化和专业化的新农业形态的出现,农村金融困局将进一步凸显,而互联网企业对农村市场的进击,将有望通过创新的金融方式改变缺钱的窘境。京东和格莱珉中国的合作,将推动京东渠道和格莱珉小微金融模式遍布到广大村镇市场。

而在受害村民看来,代办员一直都是农民与金融联系的纽带,正是因为代办员游说,农民才将钱存入到合作社中。而代办员积极游说村民,只为多赚取机构给予的营销奖励。

京东集团表示,将与格莱珉中国共同探讨创造一个中国的互联网金融样本——京东格莱珉金融模式,研究探索银行金融服务、供应链金融、众筹、大数据风控等方面与线下格莱珉微金融模式形成互补结合,最终让京东渠道下沉战略和格莱珉小微金融模式遍布到中国的广大村镇市场;京东金融旗下的众筹事业部将与格莱珉中国合作,运用众筹平台为格莱珉中国业务开展进行筹款。

“如果没有足够好的风控机制,为了多赚营销奖励,代办员业可能会盲目怂恿农户贷款。”省外一位p2p业内人士告诉记者,目前国内从事农村小微贷款的p2p机构的不良率超过10%,京东与格莱珉合作推出的农村小额贷款仍有待探索。

此外,京东集团将与格莱珉中国在农村小额贷款业务领域展开合作,从京东自建的配送网络入手,由京东金融小贷部门、配送部门和格莱珉共同为农民提供金融合作解决方案。双方还将共同合作拓展农村领域的消费和创业贷款。

而专注做农村小额信贷的p2p网贷机构贷帮网,6年来完成了贷款5000多笔,其中小额信贷业务坏账有400多笔,占全部贷款笔数的近十分之一。

京东集团创始人兼CEO刘强东表示,京东期待与格莱珉深入合作,为中国农村的低收入者提供高效的综合金融服务并促进其创业,帮助中国贫困人口建立自己的小微企业,让他们获得更多的机会,彻底改变他们和他们家庭的命运。

今年2月,京东白条正式上线,首批共有50万人获得赊买资格。

农村战略关键是双赢

拿京东和格莱珉中国建立战略合作来看,一方面,格莱珉有着针对农村人群的长期经验,并可以从农民融资难的问题切入,将生产者与终端消费者连接起来,为村民提供信贷服务的,另一方面,也解决了农村电商的“最后一公里”配送问题。

阿里则表示,支付宝钱包将向农村金融机构开放云计算、大数据等技术,让农信社的用户通过移动端支付宝钱包实现支付、转账、理财、保险等金融服务。同时,阿里启动了千县万村计划,用3-5年时间投资100亿元,建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站,其“村淘店”主要解决农民“买难”和“卖难”的问题。京东也计划在全国区县铺开服务中心,预计年内开业数目将超过500家,针对农村市场,提供营销、物流配送、客户体验和产品展示等服务,可为客户下单、配送、展示。

合作方式最关键的问题就在于企业和公益组织能否充分了解双方的需求,而又能拿出切实解决农村问题的可行性方案。在农村的公益项目如果可以让企业的业务更加接近农村潜在客户群,这样企业既做了扶贫先锋、农民兄弟的贴心人,又大大方方开拓了农村市场,可谓名声和商业利益能够双丰收。

目前中国公益组织所擅长的还是最传统的合作方式:企业捐赠
公益组织执行。而这种双赢的合作方式,对于公益组织而言,倒更像是在做企业。中国社会科学院城市发展与环境研究所博士后王世强曾将这种双赢的模式成为“社会企业”,他解释道:社会企业是为了解决某个社会问题而创办,以实现社会目标为价值追求,采取商业化的经营理念和运作方法,将商业模式与社会公益有机结合,进而实现自身的可持续发展。英国社会企业联盟(SEUK)也提出了社会企业的定义:“运用商业手段,实现社会目的。”

现在越来越多的公益组织不再靠“救济”维持自己的发展,如何“造血”成为他们关注的话题。南都基金会理事长徐永光表示,“三农”领域是社会企业和社会投资的一个热点。比如“新农人”返乡改造农村计划中,有一大批年轻的创业者;还有阿拉善see沙漠治理计划,带领农民种小米;有机农业领域也涌现出很多社会企业,像中国社会企业的先驱乐平基金会的富平创元有机农业进入了千家万户。

互联网金融犹如一双无形的手,将互联网平台两端的用户连接在一起,随着国家大力发展现代农业建设,原本没有交集的两端变得如此的紧密,更多的资金会流向农村市场,农民群体的现状也将得到更多的关注,而那些长期扎根农村、开展“三农项目”的公益组织也势必得到更多机会,在创新中寻求更广阔的空间。

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